Hipoteca joven y avales: requisitos, ayudas y cómo conseguir mayor financiación

Si eres joven, ya sabrás lo difícil que es tener tu propio espacio. No solo te pasa a ti. La emancipación juvenil en España está en mínimos históricos. La edad media es de unos 30 años y quienes lo hacen solos deben destinar el 98,7 % de su sueldo a pagar el alquiler, según los últimos datos del Observatorio de Emancipación del Consejo de la Juventud de España. 

¿Y si quieres comprar? El precio medio de la vivienda libre es de 223.000 euros y, en condiciones normales, se necesita un ahorro previo del 30%, es decir, casi 67.000 euros. Si cobras el salario medio entre los jóvenes, que apenas llega a 14.300 euros al año, tendrías que destinar íntegramente 4,7 años de salario a la entrada.  

Con este panorama, te interesa saber en qué consiste una hipoteca joven, sus beneficios y los requisitos para acceder.  

¿Es posible conseguir una hipoteca al 100% de financiación?

En la mayoría de los casos las entidades financieras conceden hipotecas que cubren hasta el 80% del valor de la vivienda, lo que implica que tú debes aportar el 20% restante más otro 10% para los gastos asociados. 

Pero, si tienes 35 años o menos, estás de suerte porque los bancos suelen ofrecer hipotecas de hasta el 95% de financiación. En algunos casos, como ocurre en la Comunidad de Madrid, se puede llegar incluso al 100%. 

Por otro lado, para facilitar el pago de la parte que no te financia el banco, existen diferentes avales y ayudas. 

Comparativa: hipoteca estándar vs hipoteca con aval 

Requisitos para acceder a una hipoteca joven

Los bancos no solo miran tu edad. Para concederte una hipoteca joven, analizan tu perfil global y tu capacidad de hacer frente a los pagos. 

Estos son los principales requisitos: 

• Edad: normalmente menor de 35 años. 
• Estabilidad laboral (contrato indefinido o antigüedad si eres autónomo). 
• Ingresos recurrentes suficientes. 
• Endeudamiento bajo (la cuota no debería superar el 30-35% de tus ingresos). 
• Historial crediticio positivo (o figurar en registros de impagos). 
• Ahorro previo (aunque puede reducirse con avales). 
• Primera vivienda: solo puedes acceder a las ayudas si la hipoteca es para tu primera vivienda y residencia habitual.  

El papel de los avales en la compra de vivienda

Muchas veces el aval es clave para acceder a la financiación del banco, ya que es una garantía adicional de que vas a devolver el préstamo. En caso de que no puedas pagar, la persona o entidad avalista se compromete a hacerlo. ¿Por qué es tan importante? 

• Reduce el riesgo para el banco, ya que garantiza el cobro de la deuda. Si no puedes pagar la hipoteca, el avalista asume el pago, minimizando las pérdidas por impago.  
• Permite aumentar el porcentaje de financiación.  
• Puede mejorar las condiciones del préstamo. 

Además, existen diferentes tipos de avales:  

• Aval familiar (padres o familiares). Es un acuerdo mediante el cual un familiar respalda tu deuda asumiendo la responsabilidad de pagar si no la cumples. 
• Aval público (programas estatales autonómicos). Es este caso, el Estado o las comunidades autónomas te avalan de forma que puedes solicitar al banco un mayor importe de financiación al habitual. Un ejemplo es la línea de avales ICO para compra de primera vivienda para jóvenes de hasta 35 años. 

En todo caso, que cuentes con un aval no implica que debas descuidar tus obligaciones. Si el avalista tiene que responder porque no puedes hacer frente a los pagos en algún momento, la deuda no desaparece: tendrás que devolverle el dinero a tu avalista según las condiciones acordadas. 

Dónde pedir una hipoteca joven 

Si estás valorando contratar una hipoteca joven, debes tener en cuenta dónde vives, ya que, dependiendo de la comunidad autónoma, las condiciones pueden variar. Por ejemplo, Ibercaja está adherida a los programas de financiación de hipotecas jóvenes de Madrid, Castilla y León, Andalucía y Extremadura.  

Hipoteca joven en la Comunidad de Madrid

Si buscas una hipoteca joven en Madrid, puedes optar hasta el 100% de financiación si tienes hasta 40 años con el programa Primera Vivienda.  

Debes ser residente de la Comunidad de Madrid durante, al menos, los dos años anteriores a la solicitud de financiación y realizar la solicitud antes del 20 de septiembre de 2026, salvo que se agoten antes las ayudas. 

Además, el precio de la casa debe ser igual o inferior a 390.000 euros (gastos e impuestos aparte). 

Puedes consultar todos los requisitos en la web de vivienda de la Comunidad de Madrid.  

Hipoteca joven en Castilla y León

El programa TUYA está destinado a facilitar hipotecas a jóvenes de Castilla y León financiándoles hasta un 97,5% del valor de la vivienda.  

Debes ser residente en Castilla y León durante, al menos, los dos años anteriores a la solicitud de financiación y realizar la solicitud antes del 31 de diciembre de 2026, salvo que se agoten antes las ayudas. 

Tus ingresos anuales no pueden ser superiores a 42.000 euros y la vivienda no puede costar más de 240.000 euros  (gastos e impuestos aparte).  

Puedes consultar todos los requisitos en la web del programa TUYA.  

Hipoteca joven en Andalucía

En Andalucía las hipotecas para jóvenes de hasta 40 años se pueden pedir a través del Programa Garantía Vivienda, que ofrece la posibilidad de financiar hasta el 100%.  

Se puede realizar la solicitud antes del 20 de junio de 2026, salvo que se agoten antes las ayudas.  

Todos los requisitos están en la web del Programa Garantía Vivienda. 

Hipoteca joven en Extremadura

Si quieres pedir una hipoteca joven en Extremadura, tienes a tu disposición el Programa Aval Joven de la Junta para facilitar financiación de hasta el 95% a jóvenes de hasta 35 años.  

Se puede realizar la solicitud antes del 31 de diciembre de 2026, salvo que se agoten antes las ayudas.  

El precio de la vivienda, que puede ser libre o de protección oficial, tiene que ser igual o inferior a 210.000 euros (gastos e impuestos aparte), importe que se puede incrementar hasta 252.000 euros si la vivienda cuenta con un grado de calificación energética A o B. 

Los requisitos completos están en la web del programa Aval Joven.  

Preguntas frecuentes sobre la hipoteca joven

Es normal tener dudas cuando vas a tomar una decisión tan importante como solicitar una hipoteca para comprarte tu primera casa. Algunas de ellas son estas: 

¿Necesito ahorros para comprar una casa si tengo aval? 

No siempre. Si cuentas con aval sólido, puedes acceder a una financiación de hasta el 100%, lo que reduce significativamente el ahorro necesario. Aun así, es necesario disponer de un pequeño colchón para los gastos adicionales, normalmente alrededor del 10% del precio de venta o tasación de la vivienda (el menor de los dos). 

¿Puedo pedir una hipoteca joven si soy autónomo? 

Sí, pero necesitarás demostrar estabilidad en tus ingresos, normalmente con varios años de actividad y declaraciones fiscales consistentes. Los bancos analizarán más a fondo tu perfil, pero es totalmente viable. 

Si tienes alguna otra duda, puedes consultar en tu oficina.  

Conseguir una hipoteca joven de hasta el 95% de financiación (o incluso el 100%) sí es posible. Si quieres comprar tu primera casa, existen herramientas como avales, ayudas públicas y productos específicos que pueden ayudarte a lograrlo. 

La clave está en preparar bien tu perfil financiero, comparar opciones y elegir una entidad que entienda tus necesidades.