Cómo pueden llegar a afectarte las subidas de tipos de interés
Las subidas de tipos de interés no afectan por igual a todo el mundo. Hay productos que harán que tengas que pagar más y otros que, por el contrario, te darán una mayor rentabilidad. Por eso, desde Ibercaja vamos a intentar dejarte claro todo lo relacionado con unas subidas que continuarán en los siguientes meses.
¿Por qué están subiendo los tipos de interés?
El contexto actual está dejando una inflación que recientemente nunca se había visto en la Unión Europea. Con un dato que supera el 10% desde hace algunos meses, las autoridades financieras se han puesto manos a la obra para atajar la inflación.
¿Cómo se consigue esto? Haciendo que disminuya el consumo y aumente el ahorro. Esto es lo que, al menos, señala la teoría económica. Por ello, las subidas de tipos de interés son la herramienta de la que tiran las grandes entidades que controlan la economía mundial.
Con esta medida se intenta que comprar y endeudarse sea más caro. La respuesta lógica del mercado a esto será la de reducir el consumo, por lo que los precios bajarán como consecuencia de la disminución de la demanda.
Esto es una explicación muy sencilla, pero puede servir para comprender el actual contexto. Vamos a analizar ahora cómo afectan las subidas de los tipos a diferentes productos.
Los tipos de interés y las hipotecas
Si ya tienes una hipoteca, las subidas de tipos de interés te afectarán o no, dependiendo del tipo de hipoteca contratada. La menos problemática de todas es la fija. En esta se pacta con el banco un tipo de interés que no varía durante toda la duración del préstamo, por lo que puedes estar tranquilo porque siempre vas a pagar lo mismo.
Lo cierto es que durante los años en los que los tipos de interés han estado en negativo se han firmado un gran número de hipotecas de este tipo. Aunque en un principio se pagaba un poco más en la cuota, los que se decidieron por este producto ahora van a recoger los frutos, ya que no se verán afectados por la subida de los tipos.
La situación cambia bastante si hacemos referencia a las hipotecas variables. Estas se revisan una o dos veces al año y se verán incrementadas sus cuotas cuando llegue la próxima revisión. El incremento dependerá del tiempo que haya pasado desde la firma de la hipoteca. A menor tiempo, más se encarecerán las mensualidades. Recordemos que el sistema de amortización francés es el usado más habitualmente en España para calcular la cuota de una hipoteca y en los primeros años de vida del préstamo es donde se paga la mayor parte de los intereses.
Por el contrario, si lo que estás pensando es pedir una hipoteca, endeudarte a día de hoy te va a salir más caro. Elegir entre hipoteca fija o variable dependerá de tus circunstancias personales y de la situación del mercado. Dejarte aconsejar por tu banco y considerar los pros y los contras te ayudarán a decidir cuál es la mejor hipoteca para ti.
El caso de los préstamos personales
Los préstamos personales son muy vulnerables a las subidas de tipos de interés, aunque hay que tomar esta afirmación con algunas precauciones. Normalmente, este crédito se firma con un tipo fijo. Así, si ya cuentas con un producto de esta clase, lo cierto es que la subida no tiene por qué afectarte.
Eso sí, revisa el contrato, ya que no todos se firman a tipo fijo y hay algunos que están sujetos a revisiones periódicas. En este caso, sí que te afectará la subida.
¿Qué ocurre si tienes pensado pedir un préstamo de este tipo ahora? En comparación con la situación que había hace un año, hoy vas a tener que pagar más por ese préstamo que puedes necesitar para, por ejemplo, reformar tu casa o comprar un coche.
No olvides que, como apuntamos antes, una de las intenciones de las subidas de tipos es hacer que el consumo disminuya, por lo que estos préstamos son de los más afectados.
¿Qué sucede con el ahorro?
El reverso positivo de la situación que estamos intentando explicarte se encuentra justamente aquí. Las subidas de los tipos por parte de los bancos centrales de todo el mundo tienen como objetivo el ahorro.
Por lo tanto, si contratas productos de renta fija como plazos, fondos, bonos y similares, vas a conseguir sacarles un mayor provecho. Es más, los momentos en los que los tipos de interés suben de forma más intensa son los que muchos inversores eligen para decantarse por la renta fija y encontrar rentabilidad para el ahorro sin asumir riesgos en los mercados de renta variable.
Es normal, ya que se trata de periodos en los que se penaliza el endeudamiento y se premia el ahorro. Por eso, la subida de tipos no es algo negativo para todo el mundo. Incluso los pequeños ahorradores pueden salir ganando en este contexto.
En definitiva, las subidas de tipos de interés, que se seguirán produciendo a corto plazo, afectan negativamente a las hipotecas a tipo variable y a los préstamos personales. Por el contrario, los productos de renta fija se ven beneficiados. Así, cada situación tiene sus peculiaridades, por lo que hay que entenderlas de forma individual.
