Sistema de amortización francés: sus características

¿Qué es el sistema de amortización francés?

Se trata de un sistema de amortización mediante cuotas constantes. De hecho, también es conocido como sistema de cuotas fijas. Esto quiere decir que todos los meses pagaremos lo mismo hasta conseguir la liquidación total del préstamo hipotecario.

Pero ¿quiere decir esto que el sistema de amortización francés solo puede aplicarse a las hipotecas con tipo de interés fijo? Para nada. También se suele utilizar en las de tipo variable o mixto. En estos casos, la parte que corresponde a intereses dentro de las cuotas sí que variará cuando se revise el Euribor, lo que se produce, generalmente, una vez al año.

Con este sistema de cálculo, aunque las cuotas sean idénticas cada mes, al inicio del préstamo en las cuotas pesa más la parte de intereses que se pagan y menos la de préstamo que se devuelve o amortiza. Y conforme avanza el plazo, va pesando más la parte de amortización.

¿Qué factores influyen en el sistema de amortización francés?

Este sistema de cuotas fijas está determinado por tres factores fundamentales:

• Capital total prestado: es decir, de la cantidad de dinero que te da el banco en concepto de hipoteca para que adquieras la vivienda.
• Tipo de interés aplicable: puede ser fijo, mixto o variable. Es el porcentaje de ganancia que tiene el banco por haberte dejado el dinero. Se reparte a lo largo de toda la vida del préstamo, aunque no de forma homogénea.
• Duración del préstamo: las hipotecas se conceden, mayoritariamente, en plazos de amortización de entre 20 y 30 años. Cuanto mayor sea, más alto será el tipo de interés aplicable.

Para calcular las cuotas, el sistema de amortización francés usa esta fórmula matemática: C= V / (1-(1/(1+i))^N)/i). El valor de cada letra es el siguiente:

• C: La cuota que pagar.
• V: La cuantía total del préstamo hipotecario.
• N: El número de cuotas totales.
• i: Tipo de interés efectivo.

Entonces, ¿cómo se amortiza una hipoteca?

Con el sistema de amortización francés la hipoteca se va amortizando desde que se empieza a pagar porque, como ya hemos visto, en cada cuota o pago mensual hay una parte que corresponde a amortización.

Sin embargo, también es posible amortizar el préstamo hipotecario de forma adelantada y de manera total o parcial. En el primer caso, lo que haces es abonar de golpe el importe adeudado restante, lo que liquida el préstamo. En el segundo, solo pagas una parte y puedes elegir entre reducir la cuantía de la cuota mensual o el número de letras que te quedan por pagar.

Principales ventajas del sistema de amortización francés

No cabe duda de que la principal ventaja que ofrece el sistema de amortización francés es que permite disfrutar de cuotas constantes durante toda la vida del préstamo hipotecario. Solo cambiará la cuantía relacionada con los intereses en caso de que el Euríbor suba o baje si tienes contratada una hipoteca de tipo variable.

Además, otra característica de este sistema es que conlleva un mayor pago de intereses durante los primeros años del préstamo. O sea, el coste del préstamo se soporta más al principio. Por tanto, realizar amortizaciones anticipadas durante esos años abarata mucho el coste final. Además, al poder elegir entre reducir el plazo del crédito o la cuantía de la cuota, te facilitará la adaptación a tu situación económica.

En definitiva, el sistema de amortización francés es el más utilizado en España para el cálculo de las cuotas hipotecarias. Esperamos haberte ayudado a entender qué es, cómo se calcula y cuáles son sus ventajas para ti a la hora de comprar una vivienda.