Qué cubren los seguros ante un incendio y otras dudas frecuentes

Este verano está siendo especialmente complicado en España desde el punto de vista de los incendios forestales. Según datos del Sistema Europeo de Información sobre Incendios Forestales (EFFIS), la superficie afectada por el fuego se sitúa muy por encima de la registrada en años recientes, con decenas de miles de hectáreas quemadas en distintos puntos del país.  

Situaciones como estas generan incertidumbre y preocupación, pero contar con un seguro adecuado puede protegerte a ti, a tu familia y a todo aquello que has construido con esfuerzo.  

Repasamos algunas de las preguntas habituales relacionadas con los incendios y las respuestas elaboradas por UNESPA, la asociación empresarial del seguro. 

¿Los seguros cubren incendios?

En la mayoría de los casos, sí. Las aseguradoras cubren los daños causados por incendios a personas y bienes asegurados (inmuebles, vehículos…) siempre y cuando la póliza esté en vigor, tenga las coberturas adecuadas y esté al corriente de pago.  

Los seguros de multirriesgos (vivienda, comunidad de propietarios, comercio e industrias) incluyen la cobertura frente a incendio y habitualmente los derivados por el humo.  

Además, se cubren los gastos producidos por la extinción del fuego y las tareas posteriores, como la retirada de enseres, el desescombro o la reposición de documentos públicos que se hayan destruido (escrituras, DNI…).  

¿Qué seguro interviene según el bien afectado por el incendio?

Seguro de hogar 

Si el incendio afecta a tu vivienda, normalmente interviene el seguro de hogar. 

Puede cubrir tanto los daños del continente de un piso o casa (paredes, ventanas, puertas…) como del contenido (muebles, electrodomésticos u otros enseres), según lo contratado.  

Cuando el fuego afecta a elementos comunes de un edificio, entra en juego el seguro de la comunidad de propietarios. Esta póliza suele cubrir daños en la estructura del inmueble y en zonas comunes como portales, escaleras, ascensores, jardines, cuartos técnicos o piscinas. En las zonas comunes incluye daños del continente (paredes, puertas, ventanas…) y del contenido (mobiliario del portal, decoración…).  

Seguro de automóvil 

En este caso, la respuesta depende de la modalidad de seguro de auto contratada. Los vehículos con seguro a todo riesgo tienen cobertura frente a incendios. Algunos seguros a terceros ampliados incluyen la cobertura de incendios. En los demás casos, hay que consultar en la póliza si se dispone de esta protección. 

Seguro de vida y accidentes 

Si en el incendio hay personas fallecidas y tenían un seguro de vida o accidentes, su aseguradora indemnizará a los beneficiarios que hubiera designado en el contrato. 

Seguro de comercio y seguro de industrias 

El seguro puede cubrir tanto los daños en el local o nave (puertas, paredes, ventanas…) como muebles, mercancías o maquinaria afectadas por el incendio.  

Seguro agrario 

Las explotaciones agrícolas y ganaderas aseguradas cuentan con protección frente a daños por incendio a través de Agroseguro, tanto en producciones como en determinadas plantaciones y cabañas ganaderas.  

Consorcio de Compensación de Seguros 

Es una entidad pública que ayuda al sistema asegurador en situaciones especiales. En el caso de los incendios forestales, su papel es cubrir los daños personales que puedan sufrir las personas que participan en las tareas de extinción. 

¿Cuánto te puede indemnizar el seguro?

La aseguradora cubrirá los daños ocasionados por el siniestro según las coberturas contratadas. La cuantía abonada nunca podrá superar el valor real del bien afectado. 

En términos generales, es recomendable revisar periódicamente si el valor asegurado de tu vivienda, negocio o patrimonio sigue siendo adecuado. Una actualización a tiempo puede evitar sorpresas cuando más lo necesitas. 

Para tener en cuenta 

• Capital asegurado e infraseguro. El “capital asegurado” o “suma asegurada” es la cuantía máxima que pagará la aseguradora por los daños que se han producido en un bien. Hay que tener en cuenta que si un inmueble o su contenido están asegurados por un importe inferior a su valor real (infraseguro) podría aplicarse la regla proporcional, reduciendo la indemnización que corresponda por el siniestro. 
• Edificios con varias viviendas o locales. El seguro de la comunidad cubre los elementos comunes del edificio, mientras que el seguro de hogar o comercio cubre los elementos privativos de cada vivienda o negocio.  
• Capitales y garantías contratadas. La cobertura de los daños al continente y al contenido, así como otras prestaciones como inhabitabilidad o pérdida de beneficios, deben estar incluidas en las pólizas para tener derecho a indemnización por estos motivos. 

Protección cuando el incendio afecta a tu día a día 

Si un incendio daña tu vivienda o tu negocio, los seguros no solo cubren el continente y el contenido, sino que también te ayudan a recuperar la normalidad. 

Estas son algunas dudas frecuentes: 

Si se quema mi casa, ¿dónde voy a vivir? 

Muchas pólizas de hogar incluyen una garantía de inhabitabilidad. En estos casos, la aseguradora puede ayudarte a encontrar alojamiento temporal, normalmente para unos días. El importe y la duración vienen estipulados en el contrato y es importante que conserves los recibos de los gastos de ese período para acreditarlos después.  

¿Me cubre el seguro si el incendio obliga a parar mi negocio? 

Los seguros de comercio o industrias pueden incluir la pérdida de beneficios causados por la paralización de la actividad causada por el incendio siempre y cuando exista un daño material directo cubierto por la póliza (en este caso, el incendio). Por tanto, si un confinamiento o un desalojo paralizan una actividad profesional pero no existe daño material directo, el seguro no lo cubriría a no ser que la póliza contemple una cobertura específica.  

¿Están cubiertas las cosechas y explotaciones ganaderas?   

Los daños provocados por el riesgo de incendio en las producciones agrícolas y ganaderas están cubiertos por el seguro agrario (Agroseguro).   

Todos los productores asegurados cuentan con protección frente a este riesgo dentro de la garantía básica de cualquier póliza, tanto por daños en la producción como a la plantación (en el caso de daños en el arbolado, viñas…). El seguro agrario también ofrece cobertura de los daños que hayan podido sufrir las cabañas ganaderas aseguradas a causa del fuego.   

En el caso del cereal, esta protección también se extiende a la producción que se haya podido ver afectada por la creación de cortafuegos preventivos.   

¿El seguro cubre la pérdida de un alquiler por un incendio?  

Si tenías un piso, un local o una nave industrial alquilada y pierdes la renta que me pagaban los inquilinos a causa de un incendio, el seguro también te protege si así está especificado en el contrato. En ese caso, podrías recibir una indemnización por la pérdida de las rentas en las condiciones estipuladas en el contrato (importe, días…).   

¿Qué hacer después de un incendio? 

• Localiza tu póliza. Si no recuerdas con qué entidad contrataste el seguro, puedes contactar con tu mediador habitual —agente, corredor o entidad bancaria— o revisar los recibos en tu cuenta.   
• Documenta los daños. Solo si es seguro acceder al lugar afectado, recopila fotografías, facturas y cualquier documentación que permita acreditar las pérdidas sufridas. 
• Comunica el siniestro. Ponte en contacto con tu aseguradora por los canales habituales y sigue las indicaciones para la valoración de daños.  

Los incendios pueden tener consecuencias materiales y emocionales importantes. Sin embargo, contar con un seguro adecuado frente al fuego te permite afrontar estas situaciones con mayor tranquilidad y volver a la normalidad lo antes posible.