¿Qué seguro de coche necesito?

El valor y la potencia del vehículo, tu edad, cuántas personas van a coger tu coche o hasta dónde quieres protegerte son algunos de los factores que influyen en un seguro de auto y en las coberturas que incluye. 

En España todos los vehículos deben tener obligatoriamente un seguro mínimo de responsabilidad civil, estén circulando o no. A partir de esa póliza básica, puedes contratar seguros más completos con más garantías.

Recuerda que la responsabilidad es siempre de quien conduce, no del tomador del seguro. Por ello, lo recomendable es que, si varias personas van a usar habitualmente el vehículo, figuren en el seguro, especialmente si son jóvenes. En estos casos, se suele pagar un recargo por edad (habitualmente, menores de 25) o por antigüedad del carné. 

La mayoría de las compañías aseguradoras ofrecen dos tipos de seguros en función de las coberturas contratadas: seguro a terceros o seguro a todo riesgo.

Seguro de responsabilidad civil o seguro a terceros

Suele ser la opción más económica, pero también la más básica y con menos prestaciones. No tener seguro a terceros puede suponer una sanción, además de graves consecuencias en caso de provocar algún accidente. 

Esta póliza de carácter obligatorio cubre como mínimo la responsabilidad civil del conductor.  Si es el responsable de un accidente, el seguro se hará cargo de los daños personales y materiales causados a los otros implicados en el siniestro (personas que vayan en el coche o en otro vehículo, peatones afectados…) o a la vía pública, dejando fuera de la cobertura los daños causados tanto al conductor como a su propio coche.

 Lo recomendables es que cuente con estas cuatro coberturas básicas:

• Responsabilidad civil a terceros.
• Defensa jurídica: asistencia jurídica judicial y extrajudicial derivadas de un accidente de circulación con el vehículo asegurado. 
• Ocupantes. A pesar de su nombre, esta cobertura a quien protege en realidad es al conductor, que es el único al que no cubre el seguro básico de responsabilidad civil. Suele incluir un capital de fallecimiento, capital de invalidez y asistencia sanitaria. 
• Asistencia en viaje. En situaciones de avería o accidente, cubre la asistencia en carretera, aunque puede haber diferencias entre aseguradoras: algunas obligan a que la reparación sea en un taller cercano al lugar del accidente, mientras que otras permiten elegir el lugar de reparación. Además, la asistencia en viaje puede llegar a cubrirte en cualquier país incluso aunque no vayas con el coche; por ejemplo, si tienes un accidente y resultas herido, podría incluir la repatriación o el traslado de un familiar si te hospitalizan.

Además, puedes añadir más garantías para proteger tu vehículo frente a posibles accidentes. Las prestaciones más comunes que suelen incluirse en un seguro a terceros ampliado son:

• Rotura de lunas. Incluye ventanas y techo solar, pero no espejos.
• Robo o tentativa. Ten en cuenta que solo suele cubrir el coche y los accesorios si están declarados, pero nada de lo que puedas tener dentro. Tampoco te cubre si te dejas las llaves puestas.
• Incendio.

El seguro a terceros ampliado también podría cubrir otros supuestos como la retirada del carné de conducir. 

Seguro a todo riesgo

El seguro a todo riesgo es la modalidad más completa y es la que ofrece mayor tranquilidad ante lo que pueda ocurrir. Este tipo de seguro, además de cubrir los daños a terceros, incluye los daños propios y todos aquellos servicios que hayas elegido contratar. 

H3: Seguro a todo riesgo con franquicia

Por lo general, contratar un seguro a todo riesgo con franquicia es una opción más económica respecto al seguro a todo riesgo sin franquicia a cambio de asumir parte del coste de las reparaciones.

En caso de tener un siniestro, la reparación del coche correrá a cargo del seguro por el importe que supere la franquicia. Por ejemplo, en un seguro a todo riesgo con franquicia de 300 euros, si la reparación del vehículo cuesta 3.000 euros, el asegurado únicamente pagará los 300 euros de la franquicia y la compañía aseguradora asumirá los 2.700 restantes.

Diferencia entre valor de adquisición y valor venal

El valor de adquisición es lo que le costó al propietario el coche. El valor venal es inferior y se calcula de acuerdo con unos baremos oficiales según las características y la antigüedad del coche.

Es importante conocer qué valor va a aplicar tu aseguradora en caso de siniestro total. En algunas compañías, se tiene en cuenta el valor de adquisición si el siniestro se produce en los primeros años, pero otras aplican el valor venal desde el primer año, por lo que la indemnización será mucho menor. 

Cómo actuar si tienes un accidente con el coche

Tener claro cómo actuar en caso de accidente puede minimizar las consecuencias. Estos son los pasos que puedes seguir: 

1. Mantén la calma. Es difícil, pero respira e intenta concentrarte en los siguientes pasos.
2. Coloca en el techo del coche la señal V16, una baliza luminosa homologada que emite destellos en 360º para alertar a otros conductores del accidente y que informa del mismo a las Autoridades gracias a un sistema de geolocalización. Esta luz será el único dispositivo de señalización obligatorio a partir del 1 de enero de 2026. 
3. Ponte el chaleco reflectante antes de salir del coche.
4. Asegura la zona. Aunque tu primer instinto sea socorrer a los posibles heridos, intenta proteger la zona para evitar más accidentes. Si puedes y no supone un peligro para nadie, mueve los vehículos a un lugar apartado.
5. Identifica cuántos heridos hay y llama a Emergencias. Puedes marcar el 112 o, para llamar a la Guardia Civil de Tráfico, el 062.A no ser que sea necesario, no muevas a los heridos.
6. Recopila datos si hay otros vehículos implicados (matrícula, marca y modelo) y de los conductores (nombre, DNI, teléfono y compañía aseguradora) y haz fotos.
7. Haz el parte del accidente. En un parte amistoso, además de la fecha, lugar y hora, indica los principales daños de tu vehículo y los datos del otro vehículo implicado. En caso de no llegar a un acuerdo o si hay algún conflicto, localiza posibles testigos y llama a la Autoridades. 
8. Contacta con tu aseguradora, comunica el accidente y sigue las indicaciones que te den. 

Nadie está preparado por completo para afrontar un percance en la carretera, pero tener estos consejos interiorizados y contar con un buen seguro pueden ser de gran ayuda en un momento así.