¿Qué leer en la información precontractual de las hipotecas?

Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN)

El primero es la Ficha Europea de Información Normalizada. El banco, tras estudiar tu solvencia económica y ver que cumples los requisitos para obtener un préstamo hipotecario, te entrega este documento. Hasta la entrada en vigor de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, lo que te daba la entidad bancaria era la Ficha de Información Personalizada.

Ahora, la Ficha Europea de Información Normalizada es la oferta final que te hace el banco y su objetivo es que conozcas todas las condiciones de la hipoteca antes de su firma. Es importante saber que tiene carácter vinculante para la entidad. Esto quiere decir que, si aceptas las condiciones que plantea en ese plazo de tiempo, la entidad debe respetarlas todas.

En concreto, la FEIN debe contener, entre otros, los siguientes datos:

• La identificación de la entidad bancaria que concede el préstamo.
• El valor de la propiedad inmobiliaria que vas a comprar y el porcentaje de este que te presta.
• El importe total del préstamo hipotecario y la moneda en que te lo dan (generalmente, euros).
• El plazo que tienes para devolverlo, incluyendo el número de cuotas y su periodicidad.
• El tipo de interés que te van a aplicar. Además, debe constar si este es fijo o variable. Y, en este último caso, cuál es el índice de referencia (normalmente, será el euríbor).
• La cuantía de cada cuota y en qué condiciones puede variar.
• La cantidad total de dinero que tendrás que pagar. Aquí se incluyen el principal del préstamo y los intereses.
• La tabla de amortización de la hipoteca, es decir, el detalle de cada una de las cuotas que tendrás que pagar, diferenciando en ellas la parte que sea pago de intereses y la que corresponda a devolución del capital prestado.
• Las opciones de amortización anticipada. Es decir, qué ocurrirá si devuelves el préstamo hipotecario por anticipado de forma total o parcial. Normalmente, el banco te cobrará una comisión o penalización para compensar los intereses que pierde.
• Los derechos que te asisten cuando contratas el préstamo, pero también las consecuencias que tendrá para ti el incumplimiento de las condiciones pactadas. Respecto a los primeros, están el de subrogación o portabilidad de la hipoteca a otro banco y el de amortizacion anticipada. Respecto a las consecuencias, deben aparecer, por ejemplo, los intereses de demora que te cobrarán si no pagas las cuotas a tiempo y otras de índole parecida.
• Las posibles bonificaciones del tipo de interés que se consigan por la contratación de otros productos como seguros, domiciliación de ingresos y recibos, etc.
• La comisión de estudio o apertura del préstamo.

Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE)

Además de la FEIN, al contratar una hipoteca, el banco prestatario te entregará la Ficha de Advertencias Estandarizadas o FiAE. En este documento, tienen que aparecer las consecuencias legales que tendrá el hecho de que incumplas las condiciones estipuladas en el préstamo hipotecario. Y también constarán en él, de nuevo, las condiciones para amortizarlo total o parcialmente.

¿Cuál es la finalidad de estos documentos?

Ambas fichas se inscriben en la política de protección del consumidor. Son documentos que recogen, de una forma más sencilla, todas las condiciones que aparecerán en la escritura de la hipoteca: su lenguaje es más fácil de entender por cualquier consumidor y, además, se entrega con carácter previo a la firma de la escritura (al menos, 10 días antes), para que haya tiempo suficiente para estudiar las condiciones del préstamo.

En conclusión, si te preguntabas qué leer en la información precontractual de hipotecas, la FEIN y la FiAE son los documentos que te brindan toda la información que necesitas conocer antes de firmar tu préstamo hipotecario.