¿En qué se diferencia la hipoteca de la segunda vivienda?

Hipoteca para segunda vivienda: características principales

En esencia, las hipotecas para segunda vivienda no son diferentes a las de la primera vivienda. Ahora bien, sus requisitos suelen ser más exigentes. Por lo general, tienen intereses más altos, se conceden por importes inferiores y los plazos para amortizarlas también son más pequeños. Por ello, debes calcular muy bien tu situación económica para evitar encontrarte con problemas de liquidez al pagar las cuotas.

El concepto de segunda vivienda

Todos tenemos claro a priori a qué nos referimos al hablar de una segunda vivienda. La casa del pueblo, la que utilizas los fines de semana, la de la playa, esa que compras como inversión o el piso que adquieres para alquilarlo después y obtener rentabilidad.

Podemos distinguir dos clases de segundas viviendas:

• Vacacionales. Su uso será, como su nombre indica, en periodos festivos y de vacaciones. Puede ser en la playa, en la montaña, en el pueblo...
• Como inversión. Se adquieren para sacarles rentabilidad, por lo general alquilándolas o, también, reacondicionándolas para venderlas más tarde.

Ambas opciones son igualmente consideradas por las entidades financieras al plantearse una hipoteca de segunda vivienda.

¿Qué distingue a la hipoteca para una segunda vivienda?

En términos conceptuales, la hipoteca concedida para una segunda vivienda tiene más riesgo que la primera hipoteca. ¿Por qué razón? Básicamente, porque en caso de dificultades, siempre será prioritario pagar la hipoteca de la vivienda habitual y no de la segunda. Por lo tanto, el riesgo de impago es mayor en una hipoteca para segunda vivienda.

Lógicamente los requisitos serán mucho más exigentes. Estos son los principales puntos que debes tener en cuenta al valorar una segunda hipoteca:

• Periodos de amortización inferiores. Difícilmente te serán concedidos más de 20 o 25 años para saldar tu deuda.
• Financiación inferior. Si en el caso de una primera vivienda se te puede conceder hasta el 80% del precio total, en la segunda no suele superar el 60 o el 70%.
• Mayores intereses. Tendrás que comparar hipotecas para encontrar la más ventajosa para ti, pero sé consciente de que te saldrá más cara que la primera.
• Exigencia de un mayor ahorro. Para establecer tu solvencia, se valora como positivo contar con el 50% del importe total de la vivienda, frente a tener entre el 20 y el 30% requerido en una primera vivienda.

Requisitos exigibles

Como hemos explicado, los bancos van a ser mucho más estrictos a la hora de establecer tu perfil de solvencia. Solo te concederán una segunda hipoteca si:

• Cuentas con un nivel de ingresos elevado. No solo lo necesitas para pagar las dos hipotecas a la vez, también porque las cuotas de la segunda vivienda serán mayores al asumir un plazo de amortización menor.
• Tienes un empleo estable. Es la principal garantía de que tus ingresos no mermarán en el futuro.
• Necesidad de mayor ahorro personal.

Por todo ello, además de comparar distintas opciones de hipotecas, has de ser prudente al definir qué segunda vivienda puedes permitirte. No confundas los deseos con la realidad.

¿Se pueden mantener dos hipotecas a la vez?

¿Ya tienes tu vivienda habitual hipotecada? Si quieres comprarte otra casa, puedes pedir una hipoteca para segunda vivienda. Ten en cuenta que tendrás que pagar dos cuotas mensuales para ir devolviendo ambos créditos hipotecarios. Si cumples con los criterios de solvencia, deberías poder mantener las dos hipotecas a la vez.

Por lo demás, sé consciente de que se trata de un paso que implica incrementar tu deuda y aumentar los pagos mensuales a desembolsar. 

En cuanto a qué tipo de hipoteca elegir, puedes comparar hipotecas fijas, mixtas y variables y decidir en función de tus circunstancias. 

En cualquier caso, lo más recomendable es recurrir a profesionales financieros de confianza y contar con un asesoramiento experto antes de firmar una hipoteca de segunda vivienda.