Hipoteca mixta: ¿te conviene elegirla?

¿Qué es una hipoteca mixta?

La mixta es una hipoteca híbrida que mezcla las características de una hipoteca fija y otra variable. Actualmente, existen distintas entidades financieras en España que ofrecen esta modalidad.

Las hipotecas mixtas suelen calcular las cuotas con una tasa de interés fijo durante el comienzo del préstamo y después aplicar un tipo variable. Por ejemplo, durante 5 o 10 años se establece un interés fijo y, pasado ese periodo, se aplica un tipo de referencia, que generalmente es el euríbor, más el diferencial establecido en el contrato.

¿Cómo funcionan las hipotecas mixtas?

Estas hipotecas tienen dos tramos de cuotas diferentes de devolución del préstamo con sus intereses. En el primero, abonas cuotas mensuales idénticas y en el segundo se varían las mismas según lo pactado.

Ventajas e inconvenientes

¿Son mejores o peores que el resto? En realidad, es positivo que existan, ya que tienes más posibilidades de elegir según tu situación. No obstante, es importante que te familiarices con los pros y los contras que se derivan de su naturaleza.

Puntos fuertes de la hipoteca mixta:

• Su vinculación y esencia son similares a las de otras hipotecas.
• Sus intereses fijos suelen ser más bajos que los de las hipotecas fijas.
• Su flexibilidad en los plazos es mayor. Tienes la posibilidad de elegir sus tramos según tus preferencias. Es decir, puedes indicar en cuántos años vas a devolverla, así como qué cantidad de ellos serán con tipos fijos y cuál con variables.
• Si posees una buena capacidad de ahorro y puedes tener la opción de amortizar la hipoteca antes de lo previsto, puede ser muy interesante. Recortarás el tiempo de aplicación del interés variable y durante el periodo con tipo fijo habrás tenido un tipo de interés menor al que hubiera tenido una hipoteca fija.

Puntos débiles de la hipoteca mixta:

• En todo caso, se aplica primero el interés fijo. No es posible invertir el proceso.
• En momentos en los que el euríbor esté bajo, no podrás beneficiarte de ello durante el periodo a tipo fijo. Por el contrario, si en el periodo variable sube, te perjudicará y tendrás que pagar más.
• La incertidumbre sobre el importe de las cuotas se mantiene, aunque se traslada a más adelante: al contratarla, se conocen las cuotas de los primeros años, que son las que se calculan con tipo de interés fijo. Pero no se conocen los importes que tendrás que pagar desde el momento en que pase a ser variable ni es fácil predecirlos. Como las cuotas no son estables, no podrás anticipar cuánto necesitas para saldar la deuda con antelación, ya que todo puede cambiar en función de cómo evolucione el euríbor.

¿Es interesante contratar hipotecas mixtas?

Sin duda, puede resultar una opción muy interesante, aunque conviene estudiar a fondo cada opción, considerando sus puntos fuertes y débiles y cómo pueden afectarte a ti, según tu situación actual y proyectando la decisión hacia el futuro. No basta con contemplar la situación económica en este momento, sino que debes tratar de anticipar qué ocurrirá a cinco o diez años vista.

Con independencia de si se trata de una primera vivienda o no, ¿a quién le conviene decantarse por las hipotecas mixtas? Como ya hemos visto, especialmente a las personas con una capacidad de ahorro elevada. Si tienes la certeza (o una alta probabilidad) de generar ahorro y tu intención es amortizar la hipoteca antes de finalizar el plazo definido, las hipotecas mixtas pueden ser una opción a tener en cuenta, porque pueden conseguirse cuotas fijas menores que las de una hipoteca fija convencional.
 

Esperamos que ahora tengas más claro qué es una hipoteca mixta y qué debes tener en cuenta para decantarte o no por ella.