¿Cuál es la diferencia entre titular y autorizado de una cuenta bancaria?

¿Sabes cuál es la diferencia entre un titular y un autorizado en una cuenta bancaria? Son dos roles que comparten ciertas características y capacidades de actuación, pero difieren en otras. Antes de decidir al respecto, te conviene tener claro en qué se diferencian. ¿Lo vemos juntos?

¿Qué significa ser el autorizado de una cuenta bancaria?

La persona autorizada en una cuenta bancaria consta en ella y puede realizar ciertas operaciones, siempre con las limitaciones definidas por los titulares. Lo más distintivo es que carece de obligaciones fiscales y no es propietaria del capital.

A menudo, se utiliza esta figura en empresas donde los administradores o algunos empleados operan conjuntamente con ellas. También, en la órbita familiar, es frecuente cuando allegados de personas mayores tienen acceso a sus cuentas.

Diferencia entre titular y autorizado de una cuenta bancaria

Cada cuenta puede tener uno o más titulares desde su creación o con posterioridad, según los casos. Son quienes firman el contrato con la entidad financiera y los propietarios de los activos y pasivos vinculados a la cuenta.

Existen tres tipos de cotitularidad, que implican obligaciones y responsabilidades diferentes:

• Indistinta o solidaria. Exige un gran nivel de confianza, porque todos tienen total libertad de acción individual. ¿Un ejemplo? Algunas cuentas de ancianos con sus hijos.
• Conjunta o mancomunada. Requiere la aprobación de los demás para ejecutar decisiones. Es habitual entre los socios de una empresa, y siempre se pueden pactar condiciones especiales para agilizar ciertos trámites menores.
• Subordinada. Establece una jerarquía entre los titulares: algunos pueden actuar con libertad y otros precisan autorización del resto.

¿En qué se diferencian un titular y un autorizado?

¿Te parece si recapitulamos para centrar el tiro? Ahora que ya sabes en qué consiste cada figura, vamos a sintetizar sus diferencias principales.

En el caso del titular:

• Accede a la operativa completa.
• Es el propietario del dinero y de la cuenta.
• Tiene la capacidad de cerrarla.
• Está en condiciones de añadir o eliminar a los autorizados.
• Es quien responde, individual o conjuntamente, ante las deudas contraídas.

En cuanto a la persona autorizada:

• Su operativa está limitada por el titular o titulares, quienes establecen qué puede y qué no puede hacer.
• No es dueña del dinero ni de la cuenta.
• Está incapacitada para cerrarla.
• Ni puede cambiar a los autorizados ni impedir que se le retiren sus poderes de acción.
• No asume responsabilidad alguna ante las deudas adquiridas.

¿Cómo obtener el certificado de titularidad?

Se llama certificado de titularidad a un documento oficial que acredita al solicitante como titular de una cuenta bancaria. Lo elabora, lo sella y lo expide la entidad bancaria que proporciona el servicio y se requiere en diferentes trámites legales y administrativos. Siempre que te pidan una acreditación sobre tu cuenta bancaria, tendrás que obtenerlo.

En Ibercaja, te ayudamos a hacer este proceso de la forma que te resulte más cómoda, en persona o a través de la banca online. Si prefieres realizar tus trámites en oficina, solo tienes que acudir a tu sucursal más cercana y plantear tu solicitud a alguno de nuestros empleados. Si prefieres hacerlo sin moverte, puedes solicitar tu certificado de titularidad a través de la banca online desde tu ordenador o desde tu móvil con la app de Ibercaja, en el apartado “Operaciones de cuentas” que encontrarás accediendo a “Todas las operaciones” desde el menú principal. 

Sea cuál sea la forma que elijas para obtener tu certificado de titularidad, lo tendrás listo automáticamente para presentarlo.

¿Qué puede hacer el autorizado en una cuenta bancaria?

Esta pregunta es una de las más habituales entre quienes se están informando sobre este rol. Si bien es cierto que ya hemos avanzado, indirectamente, algunas de estas capacidades en un apartado previo, lo vamos a repasar de nuevo.

En cualquier caso, ten muy presente que es el titular quien establece qué puedes hacer y qué no como autorizado en una cuenta.

En general, tienes la posibilidad de:

1. Sacar dinero.
2. Ingresar importes.
3. Realizar pagos con una tarjeta.
4. Emitir cheques.
5. Llevar a cabo transferencias.
6. Usar el servicio de Bizum.

Entre las acciones para las que no tendrás competencias, destacan:

1. Solicitar a tu nombre tarjetas, ni de crédito ni de débito.
2. Anular o dar de baja productos.
3. Solicitar la cancelación de la cuenta.
4. Modificar sus condiciones o servicios.
5. Evitar que el titular te elimine como autorizado.
6. Añadir o quitar a otros autorizados y titulares.
7. Usar la cuenta una vez que el titular ha fallecido.

¿Cómo autorizar a alguien en una cuenta bancaria?

En realidad, se trata de un procedimiento sencillo y poco laborioso. Aunque cada entidad bancaria puede tener condiciones específicas, lo habitual es que el trámite sea bastante similar.

Solo necesitas:

• Copia del carné de identidad de la persona autorizada.
• Un documento firmado por ambos —titular y autorizado— en el que expresan su mutuo consentimiento.

Depende de cada banco que el autorizado deba personarse o no en sus instalaciones para realizar el trámite. En la banca online todo el proceso es a distancia.

Ahora ya tienes claro cuál es la diferencia entre titular y autorizado de una cuenta bancaria. Cuando tengas que elegir al respecto, evalúa cada opción para tomar la decisión idónea.