Ahorrar para la jubilación: por qué empezar hoy te da más libertad mañana

Pensar en la jubilación ahora, aunque aún te queden muchos años de trabajo, no es adelantarse demasiado. En realidad, es llegar a tiempo. 

Vivimos más años que hace unas décadas. El Instituto Nacional de Estadística (INE) viene reflejando ese aumento de la esperanza de vida en España: en 2035 será de 85 años de media. Este dato cambia por completo la planificación financiera de esta etapa. 

A esa realidad se suma otra. Aunque la pensión pública siga siendo un pilar clave, los expertos recuerdan que puede no ser suficiente para mantener la misma calidad de vida. 

La importancia de complementar la pensión pública

Cuando te jubilas, lo habitual es que tus ingresos disminuyan: la pensión suele ser inferior al salario que percibías durante tu vida laboral. Además, la evolución demográfica y la presión sobre el sistema de pensiones pueden dar lugar a cambios que afecten al importe de las prestaciones futuras. A ello se suma la inflación, que con el paso de los años reduce el poder adquisitivo del dinero y encarece gastos tan habituales como la vivienda, la energía o la alimentación.  

Contar con un ahorro destinado a la jubilación te ayuda a cubrir esa diferencia de ingresos, afrontar mejor el aumento de los precios y mantener un nivel de vida más cercano al que disfrutas ahora. 

Ese margen sirve para cubrir gastos cotidianos y también otros que pueden aparecer en la jubilación. Por ejemplo, hacer más viajes, adaptar tu casa para ganar comodidad o ayudar durante un tiempo a tus hijos si lo necesitan.  

Cómo aprovechar el ahorro fiscal de los planes de pensiones

Los planes de pensiones no solo te ayudan a ahorrar para la jubilación, también pueden ofrecerte una ventaja fiscal hoy. Las aportaciones que realizas reducen tu base imponible del IRPF dentro de los límites establecidos por la normativa, lo que significa que puedes tributar menos en la declaración de la renta. Cuando recuperes el dinero en la jubilación, las cantidades rescatadas tributarán como rendimientos del trabajo, por lo que conviene buscar acompañamiento experto y valorar cuál es la mejor opción en cada caso particular. 

Actualmente puedes aportar hasta 1.500 euros al año a un plan de pensiones individual, es decir, unos 125 euros al mes. Además, si en tu empresa te ofrecen un plan de pensiones de empleo puedes aportar aún más para tu jubilación. 

Ventajas de los planes de empleo para los trabajadores

Solo si tienes plan de pensiones de empleo, puedes desgravarte por encima del límite general de aportaciones a planes de pensiones individuales de 1.500 euros al año. Con este beneficio social, tienes un incremento adicional de hasta 8.500 euros, que varía en función de lo que aporte la empresa al plan.  

Cómo ahorrar para la jubilación si eres autónomo

La pensión media de jubilación en España se sitúa en torno a los 1.600 euros mensuales, mientras que la de los trabajadores autónomos ronda los 1.000 euros al mes. Por ello, para los trabajadores por cuenta propia es especialmente relevante disponer de un ahorro adicional para esta etapa.  

Además, muchos autónomos han desarrollado su actividad con ingresos variables a lo largo de los años, lo que hace aún más recomendable construir un colchón financiero para el futuro. 

Para ello, los trabajadores por cuenta propia cuentan con una ventaja añadida: si se adhieren a planes de empleo simplificados, pueden acceder a límites de aportación superiores a los de los planes individuales, lo que les permite incrementar tanto su ahorro para la jubilación como el beneficio fiscal asociado.  

Solo así pueden desgravarse hasta 5.750 euros (1.500 euros del límite general de aportaciones a planes de pensiones individuales más un incremento adicional de 4.250 euros) o el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y las actividades económicas  

Además, las aportaciones son voluntarias y, para una mejor planificación personal, pueden ser únicas o periódicas y programadas en el tiempo.   

Qué opciones tienes cuando llega la jubilación

Cuando llega el momento del rescate de tu plan de pensiones, puedes cobrarlo en forma de capital (un único cobro), en forma de renta (cada mes) o con una fórmula mixta.  

Si no necesitaras el dinero, también puedes mantener el plan y, si quieres, seguir realizando aportaciones. Puede ser una opción interesante si ya has pensado en planificar tu sucesión. Los planes de pensiones no entran dentro de la masa hereditaria, pero puedes designar beneficiarios.   

Conclusión: planifica hoy la jubilación que quieres mañana

La clave para preparar tu jubilación no es solo ahorrar, sino hacerlo con una estrategia adecuada. Empezar cuanto antes te permite aprovechar el tiempo para construir un capital mayor con un esfuerzo más gradual. Además, contar con acompañamiento experto puede ayudarte a: 

• Calcular cuánto dinero podrías necesitar en función de tus objetivos. 
• Elegir el plan de pensiones que mejor se adapte a tu perfil. 
• Revisar periódicamente la política de inversión para que siga alineada con tu horizonte temporal y tu tolerancia al riesgo. 
• Decidir cómo rescatarlo para minimizar el impacto fiscal. 

Una buena planificación de la jubilación no consiste solo en ahorrar, sino en tomar las decisiones adecuadas en cada etapa para disfrutar de un mayor bienestar financiero y personal en el futuro.