¿En qué consisten los avales ICO para jóvenes?

España es uno de los países de Europa en el que más tarde se emancipan los jóvenes, solo por detrás de Croacia, Eslovaquia y Grecia: lo hacen de media a los 30,3 años. Esto es así, entre otras cuestiones, por la dificultad que tienen para acceder a una vivienda en propiedad.

Como medida para tratar de paliarlo, el Gobierno de España aprobó en febrero una línea de avales del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana (MIVAU), gestionada por el Instituto de Crédito Oficial (ICO), destinada a facilitar a jóvenes y familias con menores a cargo el acceso a su primera vivienda.

Te contamos todas las claves, requisitos, plazos y excepciones que necesitas conocer.
 

¿Qué son los avales ICO para jóvenes?

Habitualmente los bancos financian hasta el 80% del valor de tasación o precio de venta de la vivienda, aunque también existen hipotecas para jóvenes con financiación de hasta el 95%. Si tienes solvencia financiera, pero no dispones de los ahorros necesarios para cubrir del porcentaje que no te financia el banco y otros gastos, esto te interesa.

La línea de avales impulsada por el Gobierno trata de facilitar que el préstamo hipotecario pueda cubrir hasta el 100% y contribuir así a solucionar una dificultad a la que tradicionalmente se han enfrentado los jóvenes para adquirir una vivienda.
 

Pero entonces, ¿el aval ICO es un préstamo?

No, el aval ICO no es un préstamo ni una subvención. El Ministerio de Vivienda será tu avalista para que puedas solicitar la financiación por hasta el 100%, en lugar del habitual 80%. Recuerda que, aunque se te conceda una operación que cuente con un aval de este tipo, eres tú y, en caso de haberlos, otros fiadores que garanticen tu préstamo quienes deberéis devolver al banco la totalidad del préstamo y sus intereses.

¿Qué ocurriría si no pudieras pagar? En caso de que se diera esa situación en los primeros diez años, aunque el Ministerio de Vivienda en un primer momento pueda anticipar al banco el importe impagado con el límite del porcentaje que haya avalado, después se os reclamaría a ti y a los otros fiadores, si los hubiera, el importe anticipado. En cualquier caso, tú y tus fiadores deberéis pagar el 100% de la hipoteca y sus intereses.
 

Ventajas de los avales ICO para jóvenes: cómo te ayudan a conseguir tu casa

A la hora de pedir tu hipoteca, los avales ICO facilitan el acceso a un porcentaje mayor de financiación, avalando hasta el 20% del importe del préstamo hipotecario durante los 10 primeros años del préstamo.

Si la vivienda que vas a adquirir tiene una calificación energética D o superior, el ICO podrá avalar hasta el 25%. 

Básicamente, con el aval ICO podrías acceder a la financiación necesaria para comprar tu casa aunque no tengas todos los ahorros necesarios para ello. Eso sí, es imprescindible que cuentes con ingresos suficientes para pagar la hipoteca e ir devolviéndole al banco todo el dinero prestado y los intereses.
 

Una vez me concedan la hipoteca, ¿qué gastos tengo que asumir?

Como en cualquier préstamo, cada mes tendrás que pagar las cuotas de la hipoteca al banco. 

Al hacer tus números, ten en cuenta que también deberás disponer de aproximadamente el 10% del precio de compra, que es lo que suponen los gastos de comprar una vivienda (tasación, honorarios notariales y registrales de la compraventa…).
 

¿Quién puede solicitar los avales ICO?

Puedes solicitar el aval ICO para primera vivienda si perteneces a alguno de estos dos colectivos:

• Jóvenes de 18 a 35 años (de hecho, no puedes haber cumplido 36 años en la firma del préstamo hipotecario).
• Familias con menores a su cargo. En este caso, el solicitante tiene que ser mayor de edad.
   

Requisitos para poder acceder a una hipoteca con aval ICO 

Tanto si formas parte de un colectivo u otro, los principales requisitos que tienes que cumplir son:

1. Todos los prestatarios deberán ser mayores de edad y tener residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud del préstamo, de manera continua e ininterrumpida.
2. No superar los ingresos máximos establecidos para cada grupo.
3. Que la vivienda sea destinada a vivienda habitual y permanente.
4. Que no hagas uso de la vivienda para una actividad económica al formalizar el préstamo avalado. 
5. No ser propietario de otra vivienda (más adelante te contamos las excepciones a este punto).
6. No estar en situación de morosidad que aparezca en tu CIRBE al firmar la hipoteca.
7. No tener un patrimonio neto superior a 100.000 € (por persona en caso de dos adquirentes).
8. Que el precio de compra no supere el máximo establecido para cada comunidad autónoma, cantidad que varía desde los 200.000 € de Extremadura a los 325.000 € de Madrid, pasando por los 275.000 € de Aragón o los 250.000 € de Castilla y León, Castilla-La Mancha y La Rioja. 
9. Que los prestatarios cumplan con lo establecido en el artículo 13 de la Ley General de Subvenciones de 2003.

En cuanto a los ingresos máximos establecidos para cada grupo son los siguientes:

Ingresos máximos si eres joven

• No tener ingresos superiores a 4,5 veces el IPREM (y ¿esto qué es?); es decir, percibir menos de 37.800 € brutos al año (según el valor del IPREM para 2024).
• Si adquirís la vivienda entre dos jóvenes, este límite de ingresos se dobla, de forma que entre los dos no podréis superar los 75.600 € brutos al año (según el valor del IPREM para 2024).

Ingresos máximos para familias con menores a cargo

• No ingresar más de 37.800 € brutos al año o el doble para dos adquirentes. Este tope aumentará 2.520 € (0,3 veces el IPREM) por cada menor a cargo. 
• En familias monoparentales el límite de ingresos anterior se podrá incrementar en un 70% adicional.

¿Qué excepciones hay para quien ya es propietario de una vivienda?

Aunque tengas una vivienda en propiedad previamente, puedes acceder a los avales ICO si cumples alguna de estas condiciones:

• O ser propietario de un porcentaje de la vivienda obtenido a través de una herencia o por transmisión mortis causa sin testamento.
• O que acredites que no puedes usar la vivienda por separación o divorcio.
• O si tú o alguien en tu unidad familiar sufrís una discapacidad y la vivienda en propiedad no es accesible.

¿La vivienda debe tener un valor máximo?

Sí, tal y como hemos indicado más arriba, este importe deberá ser igual o inferior a las cantidades establecidas para cada comunidad autónoma, pero, además, la hipoteca no podrá superar el 100% del menor valor de: 

1. El valor de tasación de la vivienda 
2. O el precio de adquisición de la vivienda, sin incluir impuestos y gastos asociados.

¿Dónde puedo solicitar el aval ICO?

En cualquiera de las entidades de crédito adheridas a la línea de avales ICO para la adquisición de primera vivienda de jóvenes y familias con menores a su cargo. 

Ibercaja es una de las entidades que se han adherido a esta ayuda.  

¿Qué documentación te va a pedir el banco?

La entidad con la que formalices la operación será la encargada de informarte sobre la documentación necesaria y te proporcionará los modelos de declaraciones a firmar. Entre otros documentos, deberás aportar: 

1. Acreditación de la residencia legal en España de todos los adquirentes de la vivienda durante los dos años anteriores a la solicitud del préstamo. Necesitarás el DNI, NIE o pasaporte y padrón municipal de convivencia o certificado equivalente que incluya la fecha de comienzo de residencia.
2. Para el programa de familias con menores a cargo, acreditación de la condición de familia monoparental o de familia no monoparental y del número de menores a cargo. Deberás llevar libro de familia o documento acreditativo de la inscripción como pareja de hecho si procede. 
3. Acreditación de que ninguno de los adquirentes sea propietario, mediante cualquier forma de adquisición, a título oneroso o lucrativo, de otra vivienda con anterioridad. 
4. Acreditación de la calificación energética de la vivienda a la fecha de adquisición.
5. Acreditación del valor de tasación, junto al informe de tasación de la vivienda financiada a efectos de contratación del préstamo hipotecario.
6. Acreditación del cumplimiento de los límites de ingresos, mediante la última declaración de IRPF presentada -o certificado negativo de la AEAT si no tienes obligación de presentarla- más autorización al Ministerio de Vivienda para consultar los datos de la Agencia Tributaria de los mismos durante toda la vida del préstamo avalado. 
    

Plazos que debes tener en cuenta para solicitar el aval ICO 

El plazo para formalizar los préstamos hipotecarios con la entidad de crédito finalizará el 31 de diciembre de 2025. Aunque se ha previsto una posible prórroga hasta 2027, no es algo seguro, por lo que no te despistes e infórmate.
 

Tres apuntes finales

Primero, es compatible con otra garantía o aval público.

Debes saber que la concesión de esta ayuda no supondrá que el tipo de interés del préstamo que concede la entidad financiera sea superior, puesto que este aval es gratuito tanto para el cliente como para la propia entidad.

El plazo de vencimiento inicial de la hipoteca deberá ser de 5 años como mínimo.

Si todavía necesitas conocer más detalles sobre los avales ICO o quieres empezar a analizar tus opciones de financiación, puedes acudir a las oficinas de las entidades adheridas.