Resuelve tus dudas sobre moratoria hipotecaria
¿Se puede aplicar la moratoria hipotecaria a una persona jurídica? ¿Una misma persona puede acogerse a la Moratoria Hipotecaria y también a la ayuda para liquidez a través de préstamo con aval del ICO? ¿Qué ocurre si un solicitante no cumple todos los requisitos que establece el RDL 11/2020?
David Villacampa, director de recuperación y reestructuración de riesgos y José Manuel Artal, director de estrategia comercial, resolvieron estas y otras cuestiones en el espacio “Nuestros Expertos Responden” dedicado en esta ocasión a la Moratoria Hipotecaria, una ayuda a las familias afectadas para superar el Covid-19.
¿Qué se entiende por moratoria?
Una moratoria supone aplazar los pagos de un préstamo, es decir, una moratoria no es una condonación de las cuotas (no se perdonan) sino un aplazamiento. Finalizada la moratoria, y en una situación ya de normalidad, se retomará nuevamente el pago de las cuotas.
¿Qué quiere decir más vulnerables?
El gobierno publicó un real decreto en marzo, en el que define una moratoria para proteger a las familias más vulnerables económicamente que se han visto afectadas por la epidemia de Covid-19,
Entre los requisitos más importantes establecidos en este real decreto publicado están:
- finalidad de la deuda hipotecaria,
- descenso de ingresos,
- ingresos máximos que pueden alcanzar los miembros de la unidad familiar para poder acogerse.
Si se cumplen todos de forma conjunta, el deudor hipotecario tendrá una suspensión de los pagos de las cuotas de capital e intereses por un periodo de 3 meses, ampliable por acuerdo del Consejo de Ministros.
¿Hasta cuándo puedo solicitarla?
Para solicitar esta moratoria hay de plazo hasta 15 días después del fin del estado de alarma (hoy esa fecha sería el 25 de mayo)
¿Qué ocurre si no se cumplen todos los requisitos?
Ibercaja amplía la ayuda a estas familias, siempre que cumplan los criterios definidos por la Entidad, ofreciendo una moratoria de capital, no de interés, por un plazo máximo de hasta 12 meses.
Para solicitar esta moratoria ofrecida por Ibercaja el plazo máximo vigente es hasta el 29 de septiembre de 2020.
¿Una misma persona puede acogerse a la Moratoria Hipotecaria y también a la ayuda para liquidez a través de préstamo con aval del ICO?
Efectivamente, es posible, por ejemplo, un autónomo o profesional podría solicitar moratoria hipotecaria para su vivienda habitual acreditando que cumple los requisitos y, además, podría acogerse a las líneas de financiación ICO para su actividad económica.
No obstante, en el caso de un trabajador por cuenta ajena sólo puede acogerse a la Moratoria y nunca a la financiación Líneas ICO Avales
¿Se podría aplicar la moratoria a un préstamo con hipoteca sobre vivienda habitual pero que fue para adquirir licencia de taxi?
Esta finalidad no cabe dentro de la moratoria hipotecaria pública, que está limitada a los préstamos contraídos para la adquisición de la vivienda habitual, inmuebles afectos a la actividad económica o inmuebles arrendados que hayan dejado de percibir las rentas.
Por la finalidad de la deuda podría ser susceptible de apoyo financiero a través de las Líneas ICO Avales Covid-19 o, en su caso, de la moratoria privada/convencional.
¿Qué ocurre si un solicitante cumple todos los requisitos que establece el RDL 11/2020 salvo uno de ellos?
En ese caso NO podemos conceder la moratoria hipotecaria regulada en el RDL 11/2020 ya que la norma establece que deben cumplirse todos los requisitos conjuntamente.
No obstante, Ibercaja amplía la ayuda a estas familias siempre que cumplan los criterios definidos por la Entidad.
Lo más relevante es que, si como consecuencia del Covid-19, se justifica una caída de ingresos de la unidad familiar superior al 20%, motivada por cualquier circunstancia…
- bien sea por estar en el paro
- o el caso de un autónomo que cesa su actividad
- e incluso que la caida de ingresos se deba a dejar de cobrar los alquileres de un local
…siempre que se cumplan el resto de criterios establecidos, Ibercaja ofrece una moratoria de capital, no de interés, por un plazo máximo de hasta 12 meses.
Si tengo dos hipotecas sobre mi vivienda, una para adquirir la vivienda y otra con otra finalidad ¿puedo pedir la moratoria de las dos hipotecas?
La moratoria pública regulada en el real decreto no contempla hipotecas para consumo, pero estos contratos podrían acogerse a la moratoria privada de Ibercaja. Como hemos comentado si tiene que ver con actividad económica tramitaremos una ayuda financiera a través de los préstamos ICO.
¿Se puede aplicar la moratoria hipotecaria a una persona jurídica?
No, en ningún caso. La moratoria hipotecaria pretende ayudar a familias, a profesionales y a autónomos.
Las empresas tienen habilitadas las Líneas ICO Avales Covid-19.
Es muy complicado completar todos los documentos que se solicitan para una moratoria, qué puedo hacer?
Es verdad que en una situación de movilidad limitada como la actual, resulta mucho más complicado conseguir la documentación. Por este motivo se simplifica mucho la solicitud. Si no es posible la obtención rápida de algún documento, gestionaremos la moratoria con una declaración responsable suya y la documentación se completará pasado el estado de alarma.
¿Se puede aplicar la moratoria hipotecaria a cualquier deudor hipotecario que ya se encuentre en paro?
La moratoria está pensada precisamente para aquellos asalariados que se encuentren en paro o en situación de ERTE o ERE como consecuencia del Covid-19.
No se podrán acoger aquellos trabajadores que ya estuvieran en paro con anterioridad al Covid-19
Dispongo de varias viviendas hipotecadas que destino a alquiler. Alguna con un contrato de larga duración y otras con ingresos mensuales por alquileres turísticos que declaro en mi renta sin ser actividad empresarial. ¿Puedo acogerme a la moratoria?
El caso de alquiler con contrato de larga duración, siempre que se haya dejado de percibir las rentas por Covid-19podrían acogerse a la moratoria ofrecida por el Estado.
En el segundo caso podría considerar en el caso de la moratoria ofrecida por ibercaja, acreditando la disminución de ingresos, si no es actividad empresarial.
Por último, os dejamos el acceso a nuestra página web, donde periódicamente vamos actualizando los procedimientos de solicitud a las ayudas oficiales y otras medidas adicionales que te permitan afrontar mejor este momento.
