Evolución y tendencias en los medios de pago

¿Sabías que cada vez se usa menos efectivo en los comercios? En los últimos años, los pagos digitales han ganado terreno y están transformando la forma en la que los comercios y negocios gestionan los cobros.  

Los métodos de pago en España han cambiado mucho en los últimos años. Aunque se sigue usando efectivo en las compras en comercios físicos, cada vez se confía más en los pagos digitales. Son más rápidos, cómodos y seguros. Y lo mejor, cada vez son más accesibles para los clientes. 

Las billeteras electrónicas, los pagos sin contacto, las transferencias instantáneas, Bizum o las criptomonedas han revolucionado la forma en que se compra, se comparten gastos o se hacen transferencias. 

Aunque el vaticinio de que iba a desaparecer el efectivo no se ha cumplido -aún-, lo cierto es que el dinero en efectivo ocupa una parte mucho menor en las operaciones de compra en el día a día, y es práctica habitual del cliente recurrir al pago contactless o las billeteras digitales o wallets que todos tenemos en los móviles, como Apple Pay, Google Pay o el pago mediante Bizum, sin las que el cliente no se siente cómodo. Los nuevos sistemas aportan rapidez, comodidad y seguridad. 

En este artículo te contamos cuál es la situación actual y cuáles son las tendencias en los medios de pago para comercios y negocios. 

Medios de pago presenciales

Pese a que el auge en España de los medios de pago digitales es indiscutible, lo cierto es que el dinero en efectivo sigue siendo aún el medio principal y más empleado de media en el día a día por la población española, especialmente entre los mayores. 

Pero esa diferencia se va reduciendo: el efectivo a finales de 2025, en comercios físicos, se sitúa en un 57%-59%, disminuyendo su uso frente al crecimiento de tarjetas en un 27% y en un 15% frente a pagos móviles. El 93,7% de los pagos con tarjeta son sin contacto. 

Lo mismo sucede con las tarjetas de crédito y de débito físicas, cuyo uso sigue siendo destacado, aunque pierde fuelle respecto a su “gemelo” digital. Según el mismo estudio, las personas entre 35 y 44 años son quienes más usan tarjetas físicas en su día a día. 

En cuanto a la aceptación en comercios, el 92% de los comercios admite tarjetas y un 84% acepta pagos móviles. 

Contactless: un puente hacia los pagos digitales 

En general, toda tecnología sin contacto está en auge. En el caso de los TPV, las tecnologías QR o NFC están ya muy extendidas.  

Una de las razones por las que el uso del pago con tarjetas es tan popular es porque se han adaptado muy bien al entorno digital. Gracias a la tecnología contactless, puedes pagar de forma rápida y segura sin tener que introducir la tarjeta ni el PIN hasta determinados importes. 

Medios de pago online: comodidad, velocidad y seguridad

Los medios de pago digitales se han convertido en auténticos protagonistas del consumo en España y a nivel internacional. Estos son tres de los métodos más extendidos en la actualidad en el mercado. Seguro que todos te suenan y más de uno te resulta familiar: 

Bizum

Sin duda, la gran revolución para los micropagos entre particulares o comercio online. Es rápido, seguro y lo puedes usar para pagar una cena con amigos o enviar dinero en segundos. En 2017 había 1 millón de usuarios y a finales de 2025 ya eran más de 30 millones los usuarios. Está disponible en 34 bancos, se realiza una media de 35 bizums al segundo, está disponible en más de 58.700 negocio online y, además de pagos entre particulares y de compras online, se utiliza para donaciones a ONG y entidades sin ánimo de lucro y para pagos en comercios físicos como Loterias y Apuestas del Estado. 

PayPal

Aunque su nivel de penetración no alcanza en España al que tiene Bizum, sigue teniendo una presencia muy relevante en compras por internet. Destaca por su política sólida de protección al comprador, lo que aporta un extra de confianza a sus usuarios. 

Google Pay / Apple Pay

Otros métodos de pago cada día más populares, especialmente entre jóvenes, son Google Pay y Apple Pay. Adoptan estrategias de seguridad avanzadas, ya que ni Google ni Apple comparten la identidad ni el número de tarjeta bancaria en las transacciones puesto que la información viaja y se almacena tokenizada. Su mayor valor radica en la facilidad y rapidez de su uso. 

Otros medios: criptomonedas

Una última opción mucho más minoritaria es el pago con criptomonedas, aceptado en algunas tiendas. Para ello necesitarías vincular tu monedero a servicios de pago como PayPal o CashApp. A partir de ahí, existen numerosas formas de llevar a cabo el pago con criptomonedas. 

Pagos en el comercio físico: evolución del TPV 

Los TPV (Terminal de Punto de Venta) han pasado a ser una herramienta fundamental para los negocios, ya que facilitan y agilizan el proceso de cobro. Además de gestionar las ventas con tarjeta, los nuevos TPV Android permiten implementar otras muchas funcionalidades añadidas (división de cuenta, propinas, Tax Free, Verifactu, encuestas, ticket digital...) y próximamente Bizum Pay.  

Hay diversos tipos de TPV adaptados a las características y a las necesidades del comercio: 

• TPV PC. Es el que sueles ver en las tiendas físicas con alto número de transacciones de venta. Permite integrar los pagos con el software de gestión del comercio (ERP), de manera que la gestión es integral, sin errores al no haber tecleo manual, las ventas y el pago quedan registrados para la contabilidad y se puede coordinar con el seguimiento del stock disponible. 
   
• TPV Android. Es un terminal con sistema operativo Android, que ha supuesto la transición de datáfonos cerrados a dispositivos inteligentes, con tecnología NFC, que además de gestionar los cobros, integra aplicaciones y dispone de conexión 4G y Wifi. 
   
• Pay by Link. Pago sin cliente presencial, al cual se le hace llegar un enlace para que pueda realizar el pago del artículo o servicio de forma totalmente segura para el comercio y para el comprador. 
   
• TPV Virtual. Pensado para la venta de artículos y servicios en línea a través de la página web o de la app del comercio. El comercio habilita un carrito de compra en la web y el cliente puede finalizar el pago eligiendo entre distintos medios, como tarjeta, Bizum, Apple Pay, Google Pay... 

Seguridad en los pagos: cómo evitar fraudes para el comercio y para el comprador

La seguridad resulta clave en los medios de pago, ya que implica un valor fundamental como la confianza. Hoy en día la tecnología permite hacer transacciones más seguras gracias a desarrollos como la tokenización, la doble autenticación (2FA) o los sistemas antifraude y a la entrada en vigor en 2019 de la PSD2 (Directiva Europea de Servicios de Pago) que regula los pagos electrónicos en Europa, reforzando la seguridad y evitando el fraude mediante la autenticacion reforzada de clientes. 

La Directiva de Servicio de Pago PSD3 reforzará aún más la seguridad para aumentar la protección del consumidor y combatir el fraude. 

Aun así, nadie está libre de caer en las redes de los fraudes online. Para evitarlo, el comprador tiene que seguir una serie de recomendaciones básicas: 

• Verificar siempre correos electrónicos y sms: hay que comprobar quién los envía realmente, ya que son posibles vías de entrada de fraudes.
• Emplear contraseñas robustas y no compartirlas nunca. 
• Usar la autenticación en dos pasos (PSD2).
• Comprar en comercios electrónicos seguros. 
• Actualizar el software de manera regular. 
• Ponerse en contacto con el banco si existen dudas sobre una operación o ante cualquier comunicación sospechosa. 

El euro digital: ¿el futuro de los pagos?

El euro digital es una versión electrónica del euro, emitida por el Banco Central Europeo, que complementará a los billetes y monedas sin sustituirlos, ofreciendo una opción de pago digital segura en toda la eurozona. Su objetivo es modernizar los pagos. Aún está en fase de estudio, pero en el futuro podría convertirse en una alternativa más para pagar en cualquier país de la eurozona. 

Desde finales de 2023 se está desarrollando un proyecto piloto y se prevé un lanzamiento completo con la emisión real del euro digital para 2029.   

¿Qué medio de pago elegir en 2026? 

No hay una única opción válida para todos los casos. Todo depende de lo que el cliente demande en cada establecimiento, físico o virtual. ¿Para comprar por internet? ¿Para enviar dinero de forma instantánea? ¿Para pagar con tarjeta en tienda? 

Los comercios deberán pensar en ofrecer tres cosas con el pago al cliente: comodidad, seguridad y rapidez. 

Hoy se puede elegir cómo pagar. Existen más opciones que nunca y todas caben en el bolsillo o en el móvil del comprador Lo más importante es que se conozca bien cada alternativa, el comprador se sienta seguro y encuentre la que mejor se adapte a su necesidad y estilo de vida. Porque el futuro de los pagos no es solo digital... es también personal.