Moratoria privada/convencional

Moratoria privada/convencional

Especial Covid-19

En los RDL 8/2020 de 17 de marzo y 11/2020 de 31 de marzo, el Gobierno estableció los requisitos que ha de cumplir un deudor para poderse acoger a la moratoria pública de pago de sus deudas.

Ante casos de clientes que no puedan disfrutar de la moratoria establecida por el Gobierno (moratoria pública) y que hayan visto deteriorada su situación financiera a raíz del Covid-19, en Ibercaja con el compromiso de apoyarles, les facilitamos los pagos reduciendo temporalmente los mismos. Esta ayuda, a la que denominamos como moratoria privada/convencional1, está disponible tanto para préstamos hipotecarios como no hipotecarios.

¿En qué consiste la moratoria privada/convencional?

Las cuotas que abona el prestatario, habitualmente de forma mensual, sirven por un lado para reducir su deuda, conociéndose esta parte como capital y, por otra parte para asumir los intereses de la financiación (CUOTA = Capital + Intereses).

La moratoria privada/convencional supone otorgar al titular de un préstamo hipotecario o personal, la posibilidad de aplazar los pagos de capital de su préstamo durante un plazo determinado, pactando una carencia en el pago del capital durante un tiempo determinado, con una ampliación del plazo de duración del préstamo por un plazo igual que la duración de la moratoria.

El prestatario, durante el periodo de tiempo del que se beneficie de la moratoria privada/convencional, verá aplazado el pago de la parte relativa al capital y asumirá únicamente la parte de la cuota asociada al pago de intereses.

Por ejemplo, si un cliente pagaba una cuota de 600€ en su recibo de préstamo, que comprendía 450€ de capital y 150€ de intereses, con la moratoria privada/convencional seguirá pagando durante el periodo de la moratoria 150€ de intereses y aplazará el pago de los 450€ restantes.

El objetivo de esta moratoria es facilitar a nuestros clientes, personas físicas, que tienen dificultades de pago de sus préstamos por el deterioro de su situación económica a raíz del Covid-19.

Quién puede beneficiarse

¿Qué préstamos pueden beneficiarse de la moratoria privada/convencional?

Préstamos hipotecarios para cualquier finalidad concedidos a personas físicas.

Préstamos personales, concedidos a personas físicas.

¿Qué duración puede tener la moratoria privada/convencional?

La duración de esta moratoria será de hasta 12 meses, si se trata de un préstamo hipotecario y de hasta 6 meses si se trata de un préstamo personal.

Si un cliente previamente se ha beneficiado de una moratoria pública, los meses de la moratoria pública se descontarán de la moratoria privada/convencional.

Por ejemplo, si un titular de una hipoteca se acogió durante 3 meses a la moratoria pública, solo podrá acogerse como máximo 9 meses a la moratoria privada/convencional.

¿Quién puede acogerse a la moratoria hipotecaria?

Pueden acogerse los clientes, entendiéndose como tales las personas físicas, que han visto deteriorada su situación económica y su capacidad de pago y que, o bien no pueden acogerse a la moratoria pública establecida por el Gobierno por no cumplir todos los requisitos, o bien estén interesados en la aplicación de la moratoria privada/convencional una vez finalicen la moratoria pública.

La moratoria privada/convencional exige también que el deudor cumpla con una serie de requisitos, aunque estos son menos exigentes que los necesarios para beneficiarse de la moratoria pública2.

Los requisitos de vulnerabilidad económica que debe cumplir de forma conjunta el solicitante para poder acceder a esta moratoria privada/convencional son:

Requisito 1

Disminución de ingresos. Los ingresos de los miembros de la unidad familiar deben haberse visto reducidos por cualquier circunstancia relacionada por Covid-19 en una cuantía igual o mayor a un 20%.

Requisito 2

El porcentaje que supone el sumatorio de determinados pagos de la familia tiene que superar el 35% de los ingresos.

  • Si se trata de un préstamo hipotecario, el importe de las cuotas hipotecarias de los préstamos afectos a moratoria, más el importe de los suministros básicos de la vivienda habitual, tiene que ser superior al 35% de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.
  • Si se trata de un préstamo no hipotecario, el pago del alquiler de su vivienda habitual, más los suministros básicos (electricidad, gas, gasoil para calefacción, agua corriente, de los servicios de telecomunicación fija y móvil y las contribuciones a la comunidad de propietarios) tiene que superar al 35% de los ingresos3.

Requisito 3

Que a raíz del Covid-19, la unidad familiar destine un 25% más de sus ingresos a asumir los pagos descritos en el requisito anterior.

¿Qué plazo tengo para solicitar la moratoria privada/convencional?

La moratoria privada/convencional debe solicitarse necesariamente antes el 29 de septiembre de 2020.

Ibercaja se obliga a dar respuesta a los solicitantes de esta moratoria privada/convencional en un plazo máximo de 30 días desde la fecha de presentación de la solicitud junto con la documentación establecida.

Si el cliente que solicita la moratoria privada/convencional está disfrutando de una moratoria pública, aunque esta finalice después del día 29 de septiembre de 2020, debe de solicitar la moratoria privada/convencional antes de esta fecha para poder obtener esta moratoria.

Plazos moratoria privada

¿Cuánto me cuesta formalizar la moratoria privada/convencional?

La formalización de la moratoria hipotecaria no le supone al solicitante ningún coste, todos los gastos que origina la formalización de la moratoria privada/convencional los asume Ibercaja.

¿Qué pasos que hay que dar para poder hacer efectiva la moratoria?

Paso 1

Ponte en contacto con tu oficina habitual. Una persona de Ibercaja podrá resolver tus dudas en relación con la moratoria, y te realizará unas preguntas para determinar si te puedes acoger a la moratoria. Antes es recomendable que cumplimentes los siguientes documentos:

Paso 2

En caso de que puedas acogerte a la moratoria privada/convencional será necesario que nos aportes también la siguiente documentación:

  • Libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho, para acreditar los miembros de la unidad familiar.
  • Declaración responsable del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para esta moratoria privada/convencional.
  • Documentos que acrediten los ingresos de la unidad familiar:
    • Para los asalariados:
      • En el caso de situación legal de desempleo, certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que se figure la cuantía mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios de desempleo.
      • Dos últimas nóminas antes de Covid-19 y nómina actual.
    • Para los trabajadores por cuenta propia:
      • En el caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia, certificado expedido por la Agencia Estatal Tributaria u órgano competente de la Comunidad Autónoma, sobre la base de la declaración de cese de actividad declarada por el interesado.
      • La declaración de IRPF de 2019 (modelo 100), o en su defecto Modelo 130 y 131 de IRPF de los dos últimos trimestres de 2019.
      • Modelo 130 y 131 de IRPF del primer trimestre de 2020.
    • En el caso de descenso de otros ingresos motivado por Covid-19 (reducción de jornada, pérdida ingresos por alquiler, etc.) deberá aportarse documento acreditativo.

En el caso de que alguno de los intervinientes no pudiese aportar la documentación solicitada, esta podrá completarse con la declaración responsable. Ibercaja Banco se reserva el derecho de pedir documentación adicional acreditativa del cumplimiento de los requisitos de la declaración responsable.

Paso 3

Procederemos a tramitar tu moratoria.

Si la moratoria es sobre un préstamo hipotecario

  • De forma principal: a través de un contrato de novación modificativa, en virtud del cual se pacta con el cliente un periodo de carencia de hasta 12 meses en el pago del capital ampliándose el vencimiento del préstamo en el mismo periodo que dure la moratoria.

Si la moratoria es sobre un préstamo no hipotecario

  • A través de una novación modificativa del préstamo, en virtud de la cual se pacta un periodo de carencia en el pago del capital de hasta 6 meses, ampliándose el vencimiento del préstamo en el mismo periodo que dure la moratoria.

En determinados supuestos especiales, cuando no sea posible la formalización de un contrato de novación, la moratoria podrá instrumentarse a través de un préstamo personal “de apoyo”, que servirá para cubrir las cuotas de capital de préstamo apoyado durante el periodo de la moratoria.