¿Qué ventajas tienes con la nueva Ley de Crédito Inmobiliario?

Si estás pensando en comprar casa o vas a contratar una hipoteca, te interesa conocer las ventajas de la Ley de Crédito Inmobiliario, que entró en vigor el 16 de junio de 2019.

¿Qué ventajas tienes con la nueva Ley de Crédito Inmobiliario?

¿Por qué una nueva Ley de Crédito Inmobiliario?

La nueva Ley de Crédito Inmobiliario supone el último paso en la adaptación de la normativa nacional a los requerimientos a nivel europeo y marca un antes y un después en la protección de los clientes que lleven a cabo este tipo de operaciones.

Es una ley que tiene un calado especialmente importante teniendo en cuenta que afecta a uno de los productos más importantes a lo largo de la vida de cualquier persona, los préstamos hipotecarios, vitales para la adquisición de una vivienda. Pero no solamente estos se ven amparados por esta nueva regulación, sino que la protección de la nueva ley se extiende también a todas las personas físicas que, siendo consideradas consumidoras, intervengan en un préstamo cuya finalidad sea la adquisición de bienes inmuebles.

Principales ventajas de la nueva Ley de Crédito Inmobiliario

Las ventajas que trae esta ley para los clientes están relacionadas con cinco aspectos:

Más transparencia con la LCI

La ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, obliga a las entidades de crédito a proporcionar a los clientes información clara y transparente sobre las condiciones del producto que el cliente está contratando, introduciendo nuevos conceptos, documentos y procedimientos.

Por un lado, el concepto “asesoramiento” solamente será considerado como tal cuando se ofrezca un estudio personalizado de las necesidades del cliente y se le ofrezca un abanico de productos adaptados a sus necesidades.

Por otro lado, hay nuevos documentos entregables al cliente en el proceso de formalización de uno de estos productos que deben facilitarse con una antelación mínima de 10 días antes de la firma del contrato:

  • Ficha de Información General.
  • Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), donde se incluye la información personalizada necesaria para comparar los préstamos disponibles en el mercado, evaluar sus implicaciones y tomar una decisión con fundamento.
  • Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE): con la información de las cláusulas relativas a los índices oficiales de referencia utilizados para fijar el tipo de interés, límites mínimos en el tipo de interés aplicable, cláusula de vencimiento anticipado, distribución de los gastos o características de las hipotecas multidivisa.
  • Cuadro de escenarios de evolución de tipos de interés (en caso de tratarse de un préstamo a tipo variable.
  • Proyecto de contrato.
  • Anexo de bonificaciones.
  • Cuadro de amortización.
  • Condiciones de los seguros (en caso de que se requirieran).

A su vez, junto con todos los documentos entregables, el cliente tiene que firmar un manifiesto en el que declara que ha recibido la documentación y que le ha sido explicado su contenido, debiendo remitirse al notario elegido por el cliente, que deberá acreditar el cumplimiento de la transparencia exigida en la ley.

El notario tiene también un papel relevante en dos momentos. En una primera visita, debe comprobar que toda la documentación es correcta y resolver las dudas del cliente, además de asegurarse de que ha comprendido todos los pormenores del contrato. En la segunda visita, una vez que el notario haya realizado todas las comprobaciones, se puede proceder a la firma de la hipoteca.

Nuevo reparto de gastos

Nos referimos a los gastos asociados que conllevaba la constitución de una hipoteca: gestoría, registro, tasación, impuesto de Actos Jurídicos Documentados y notaría. A efectos de la nueva ley, los gastos quedan repartidos de la siguiente manera:

  • A cargo del prestatario (cliente)
  • Tasación.
  • A cargo del prestamista (entidad)
  • Registro.
  • Gestoría.
  • AJD.
  • Notaría.

Se consigue así descargar al cliente de una cantidad de gastos con los que antes tenía que correr.

Limitación a las comisiones de reembolso (amortización y cancelación anticipada)

La nueva ley pone también coto a las antiguas comisiones de amortización y cancelación anticipada, que ahora pasan a llamarse comisiones de reembolso, mientras que elimina la comisión de riesgo de tipo de interés, compleja en su cálculo y comprensión.

Para hipotecas de tipo fijo, las comisiones de reembolso son del 2% durante los 10 primeros años y 1,5% después. Cuando la hipoteca sea a tipo variable, el cliente deberá elegir el tipo de amortización a tres o cinco años (comisiones del 0,25% o 0,15%, respectivamente).

Cambios en el procedimiento

  • Imposibilidad de enervar. Hasta ahora, si un cliente tenía una hipoteca con el banco A, y el banco B le hacía una oferta más atractiva, el banco A podía igualarla y el cliente estaba obligado a quedarse con el banco A. A partir de ahora esto no será así. La oferta del banco A podrá ser rechazada por el cliente independientemente de las condiciones, pudiendo moverse de entidad por razones ajenas a estas.
  • Informar de la razón de una denegación. En el caso de que la entidad deniegue la operación hipotecaria, será necesario que esta informe al prestatario de las razones por las que esta operación no se va a realizar.
  • 10 días entre la aprobación y la firma. Es necesario que, entre el momento de la aprobación y la firma de la operación medien 10 días de reflexión para que el cliente pueda tomar una decisión firme ante una operación tan importante.

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