Moratoria hipotecaria

El 18 de marzo se publicó en el BOE el Real Decreto ley-8/2020, de 17 de marzo, de medidas extraordinarias urgentes para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19. El 1 de abril se publicó el Real Decreto-ley 11/2020 con medidas complementarias

Dentro de dichas medidas el Gobierno de España dedica unos artículos a la moratoria hipotecaria, y añade otras medidas para deudores de operaciones de préstamo o crédito que no tengan garantía hipotecaria. El objetivo de la moratoria de deuda hipotecaria es proteger a determinados hipotecarios que como consecuencia del COVID-19 se encuentran actualmente en una situación de vulnerabilidad económica.

Moratoria hipoteca

A efectos prácticos, ¿En qué consiste la moratoria hipotecaria regulada en el Real Decreto?

La moratoria hipotecaria prevé que aquellos deudores hipotecarios que hayan visto empeorada su situación financiera y que cumplan los supuestos previstos en la norma, puedan solicitar la suspensión de los pagos de sus cuotas de la hipoteca durante un plazo de 3 meses inicialmente, duración que podrá ser ampliada por Acuerdo del Consejo de Ministros, no suponiendo para el hipotecado que en el futuro tenga que pagar más intereses derivado de este aplazamiento.

La moratoria implica el aplazamiento de pago de las cuotas hipotecarias, no implicando por tanto la condonación de las mismas.

¿Quién puede acogerse a la moratoria hipotecaria?

Pueden acogerse los deudores hipotecarios de préstamos hipotecarios que persigan la adquisición de:

  • La vivienda habitual.
  • Inmuebles afectos a actividad económica (caso de empresario o profesional).
  • Viviendas distintas a la habitual en situación de alquiler en el que se ha dejado de percibir la renta a raíz del estado de alarma.

Además, es necesario que los deudores cumplan con todos los siguientes requisitos:

Requisitos
  • Requisito 1. Que el deudor hipotecario pase a estar en situación de desempleo o, en caso de ser empresario o profesional, sufra una caída de sus ventas de la menos el 40%.
  • Requisito 2. Los ingresos de la unidad familiar no pueden superar unos límites máximos. El límite es variable en función de cada familia (depende de factores como el nº de hijos, si alguno de los miembros de la familia es mayor de 65 años, si la familia es monoparental, si existen familiares en situación de dependencia…) y se establece en base al IPREM (Indicador Público de Renta a Efectos Múltiples).
  • Requisito 3. El esfuerzo destinado por la familia al pago de su hipoteca más los suministros básico (luz, agua, gas) tiene que superar al 35% de los ingresos.
  • Requisito 4. Cuando el esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta familiar haya crecido por lo menos en un 30%.

El Real Decreto-ley 11/2020 también regula en sus artículos 16 y 18, la posibilidad de acogerse a una moratoria de pago aquellos titulares de créditos sin garantía hipotecaria. En estos casos, el titular de la financiación también tendrá que cumplir con los cuatros requisitos anteriores, si bien, para cumplir el requisito 3 y el 4 se sustituirá el importe de la cuota hipotecaria por el importe del pago periódico de la financiación sin garantía hipotecaria y/ o la renta por alquiler de su vivienda habitual.

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